Neste artigo, eu vou explicar os passos necessários para ter acesso a este benefício e a decidir pelo melhor financiamento disponível.

Elementos do projeto

O financiamento de material de construção envolve gerenciar vários elementos importantes no processo. Isso vai depender das condições inicias e do objetivo final de um projeto de reforma ou de uma obra que está começando do zero.

Aquisição de terreno

O primeiro aspecto a estar atento é se existe a necessidade de adquirir um terreno para construir um imóvel. Você pode incluí-lo no financiamento.

Os princípios são muito parecidos ao financiar um imóvel novo ou usado (veja em Como Financiar uma Casa). Alguns bancos que realizam esse serviço são:

• Caixa: lotes com valor mínimo de R$ 200 mil e 18 anos para pagar;
• Bradesco: terrenos de até R$ 950 mil e 10 anos para quitar as parcelas;
• Itaú: valor mínimo de R$ 133 mil e tempo de pagamento flexível;

Lembro que, da mesma maneira de um imóvel, será necessário oferecer um valor de entrada do lote.

Existe ainda outros bancos que oferecem o financiamento da construção com o terreno incluso. Pesquise bem antes de fechar qualquer acordo.

Construir ou reformar

Outro ponto a ser detalhadamente avaliado é o tipo de trabalho que será executado. Construir tem um custo e reformar, outro. O preço do metro quadrado é diferente nestes cenários. Considere também que existe a despesa de material e da mão-de-obra. Há também os aspectos regionais que interferem no preço final.

Se você quiser saber mais detalhes sobre este tópico, convido a ler o artigo Construir x Reformar: Qual é a melhor opção?

Aquisição de material de construção

Ao contratar um financiamento, é muito importante que você se informe corretamente sobre os tipos de materiais inclusos no acordo. Alguns bancos permitem apenas a compra de materiais para reformas internas e não externas. É exigido também o compromisso de adquirir os produtos apenas em determinadas lojas credenciadas.

Outra dica fundamental é avaliar se os limites máximos de gastos serão suficientes para finalizar toda a obra.

Mão de obra

Contratar bons profissionais que, não apenas oferecem um preço justo, porém também façam um trabalho de qualidade e dentro dos prazos não é uma tarefa fácil. Se possível, peça a recomendação de conhecidos para a sua escolha ter mais probabilidade de sucesso. Quanto menos dor de cabeça nesse momento, melhor será.

Planeje-se corretamente para conseguir um bom financiamento

Conseguir um bom contrato não envolve apenas a instituição financeira que oferece crédito para a sua obra. Você tem um papel importante, talvez mais ainda do que ela. A atividade de construção e reforma exige um bom planejamento que percorre todas as etapas do processo. Veja abaixo 4 dicas para ser bem-sucedido nisso.

Faça uma planilha de orçamentos

Você precisa ter na ponta do lápis e escrever no papel ou em uma planilha eletrônica todos os custos referentes a obra. Tenha conhecimento da faixa de preço de cada material e a respectiva quantidade a ser utilizada. Faça o mesmo para a mão-de-obra. Essa estimativa é uma previsão de gastos. Isso vai ajudar você a saber quanto precisa ser financiado.

Ao final dos cálculos, acrescente 30% do valor final. Aceite que este é o valor total do seu empreendimento. A razão de fazer assim é que as estimativas não garantam certeza absoluta e em um projeto grande e extenso como é a construção sempre surge imprevistos financeiros.

Aposte na qualidade

Compre apenas materiais de qualidade. Pense que ao comprar materiais mais baratos, eles podem quebrar, ter defeitos e exigir futuras reformas. É muito melhor apostar em materiais duráveis e que gerarão economia ao longo do tempo.

Pense no caso de lâmpadas e torneiras. Estes materiais economizam água e energia ao longo do tempo. Ou seja, o investimento inicial maior será compensado no decorrer dos anos.

Entenda que produtos de qualidade não quer dizer luxuosos. São dois segmentos diferentes. Luxo é você gastar com algo bonito, requintado e raro. Qualidade é você comprar materiais bons que não estão inserida na primeira classe.

Aproveite as promoções, compre em grande quantidade e peça desconto

Você precisa ter disposição e coragem para negociar preços e condições de pagamento. Pesquise por diferentes lojas em vários bairros ou até em cidades próximas. Fale ao vendedor da sua necessidade e tente comprar grandes quantidades para obter descontos vantajosos.

Se não conseguir pagar, não peça financiamento

A planilha de orçamento fará você enxergar o compromisso financeiro a assumir. Ao apresentar os valores ao banco, avalie se o pagamento das parcelas não espremerá o seu orçamento familiar e custos de vida. Caso contrário, repense nas suas prioridades e veja se poderá cortar custos ou ter condições de obter mais renda por meio de investimentos, trabalhos fora do horário comercial ou outra alternativa.

Taxas médias cobradas pelos bancos ou operadoras de crédito

Ao fechar acordo para financiamento, verifique as condições de uso do crédito (somente material ou mão-de-obra incluso) e se a ofertante precisa ter uma garantia do contratado, como imóvel, carro, títulos públicos ou outro.

Além dos citados na tabela, há outros bancos como Sicredi e Sicoob (que são cooperativas de crédito) que oferecem financiamento para construção e reforma.

Grandes redes de lojas de material de construção também possuem a opção de financiar as compras. Entre estas, incluem-se a Leroy Merlin, Trevo, Telhanorte e Casa & Construção.

Conclusão

Este artigo apresentou dicas importantes sobre como financiar material de construção. Você se lembra dos pontos principais do texto. Veja 4 deles:

• A compra do terreno pode ser inclusa no financiamento para construção;
• É preciso planejar todo o projeto de construção: materiais, profissionais, custos para saber exatamente quanto dinheiro será necessário;
• Avalie se o financiamento inclui o pagamento de mão-de-obra ou somente os materiais;
• Lojas de materiais de construção também possuem a opção de financiar a compra

Caso queira saber como financiar o imóvel completo, não deixe de ler nosso Guia Completo de Financiamento de Casas.

Agradeço a sua atenção. Muito obrigado por ler até o final.

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Ter um imóvel próprio é o sonho de muitos brasileiros. Entretanto, para realizar este objetivo da melhor maneira, é preciso não apenas entender, mas dominar por completo tudo o que envolve o financiamento de casas.

Para financiar um imóvel, é preciso cumprir determinadas regras. Este artigo foi escrito para ensinar sobre cada etapa deste processo. Está pronto?

Como financiar sua casa?

Explicar como funciona o financiamento de casas é muito simples. Um determinado banco vai pagar ao dono do imóvel o valor total, à vista, e vai cobrar de você parcelas mensais acrescidas de juros.

Esta operação financeira beneficia ambas as partes: o banco ganha dinheiro ao cobrar juros pelo empréstimo e você adquire um imóvel sem ter a condição de comprá-lo à vista.

Para esta transação ocorrer de forma transparente e segura, o banco precisa saber que você possui condições de arcar com os custos de financiamento.

Assim, algumas regras precisam ser cumpridas por parte do comprador para garantir o financiamento do imóvel.

Entrada

Para financiar uma casa, é preciso dar como entrada um determinado valor. Isso depende de cada instituição financeira. Geralmente, o mínimo exigido é 20% de entrada, sendo o restante 80% parcelado.

É possível comprar um imóvel 100% financiado se este estiver na planta. Algumas construtoras permitem parcelar a entrada do imóvel, visto que ainda não pode ser entregue ao comprador.

Garantia

O próprio imóvel adquirido entra como garantida do financiamento. Ou seja, caso haja inadimplência nas parcelas, o banco tem o direito de leiloar a propriedade para arcar com as despesas.

O dono de um imóvel poderia, na prática, dizer que possui casa própria. Entretanto, se a lei for seguida à risca, esta afirmação é verdadeira somente se todas as prestações forem quitadas. Até lá, o risco de perder a propriedade ainda existe.

Tempo de parcelamento

Ao financiar o imóvel, os bancos oferecem condições de pagamento extensos, sendo 360 meses ou até mais, dependendo do cenário. É preciso ter consciência que pagar uma dívida por 30 anos é muito tempo. E se algo der errado durante esse período? Gastos emergenciais ou imprevistos financeiros podem acontecer em qualquer momento.

Prestações mensais e valor do imóvel

Ao declarar a renda mensal, o valor da prestação não poderá ser maior do que 30% (em média) dela. Isso garante que o comprador conseguirá cobrir todos as despesas de vida, incluindo o financiamento do imóvel.

Além disso, há um teto máximo estabelecido pela instituição financeira. A maioria dos bancos trabalha com limite de R$ 1,5 milhão.

FGTS

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado para financiar um imóvel. Para isso, é preciso optar pelo Sistema de Financiamento Habitacional (SFH). Há cláusulas a cumprir, entre as quais:

• Renda bruta mensal familiar de até R$ 9000;
• Contribuição de pelo menos 3 anos no regime do FGTS;
• Contrato de trabalho ativo na data de concessão do financiamento;
• Saldo de pelo menos 10% do valor do imóvel na conta do vinculada ao FGTS;
• Contratantes não podem ter outros financiamentos relacionados ao FGTS.

Documentos necessários

Para iniciar o processo de financiamento, é obrigatório apresentar os seguintes documentos:

• RG (Carteira de Identidade) original e cópia;
• CPF (Cadastro de Pessoa Física): original e cópia;
• Comprovante do estado civil, se for um casal: original e cópia;
• Declaração do Imposto de Renda: original e cópia;
• Certidão de Débitos Relativos a Créditos Tributários Federais e à Dívida Ativa da União: obtida neste link

Em resumo, as documentações mostrarão quem você e seu cônjuge são, a renda bruta mensal de ambos e também se alguém deixou de pagar impostos federais.

Caso você tenha débitos com outras instituições financeiras e seu nome esteja presente no SPC ou Serasa, o banco descobrirá isso porque ele tem acesso a todos esses dados. E provavelmente seu financiamento não será aprovado.

Taxas médias cobradas por bancos privados e públicos

Vamos fazer uma comparação de financiamento entre diversos bancos. Antes de começar, eu friso que as taxas são levemente diferentes dependendo da cidade do morador. Por isso você vai encontrar uma faixa de valores dos juros.

No exercício comparativo abaixo, os resultados abaixo são para um imóvel localizado em São Paulo e podem ser usados como referências para outros municípios.

Independente do banco e tipo de financiamento que você opte, esteja preparado para pagar entre 12 a 15% de juros anuais.

Financiamento de casas pela Caixa

A Caixa Econômica Federal realiza o financiamento nas seguintes condições:

Entende-se como TR a Taxa Referencial, que é um indicador econômico ligado à taxa SELIC.

Como no ano de 2020 a Selic está no patamar mais baixo da histórico (2%), o valor da TR é zero.

Financiamento de casas pelo Banco do Brasil

Abaixo você encontra a tabela de financiamento de imóveis praticado pelo Banco do Brasil.

O Índice de Preços ao Consumidor (IPCA) é outro indicador econômico. Ele é o medidor oficial da inflação. Ou seja, quanto maior a inflação, maior esse valor será e vice-versa. A última medição ocorrida em novembro de 2020 mostra o IPCA com valor acumulado de 4,31%.

Financiamento de casas Santander

O Banco Santander é outra instituição financeira que oferece o financiamento de imóveis. Veja abaixo os valores cobrados:

O Santander possui um comprometimento de renda mensal maior do que seus concorrentes. Porém, esteja atento a taxa de juros que, de acordo com a tabela acima, é bem ampla nos seus valores máximos e mínimos.

Financiamento de casas Bradesco

Segue as informações abaixo do Banco Bradesco:

Existe 2 formas de pagamento de financiamento possíveis: o Sistema de Amortização Constante (SAC) e o Sistema Price.

O primeiro é feito de forma que a amortização (pagamento de juros) da dívida seja constante. Isso significa que os parcelas iniciais serão maiores devido aos juros cobrados por um valor financiado maior. Assim, as parcelas são decrescentes ao longo do tempo.

Já no sistema Price, as parcelas são as mesmas desde o início até o final do período de financiamento.

No financiamento de casas, o sistema de pagamento mais adotado é o SAC.

Financiamento de casas Itaú

O Itaú Unibanco oferece as seguintes condições de financiamento:

Observe que esta instituição permite financiar um valor maior de até 90% do preço do imóvel. Lembre-se que quanto maior o financiamento, mais juros você estará pagando.

Condições dos imóveis a serem financiados

Em um financiamento, o imóvel pode estar em três diferentes estágios: na planta, novo ou usado.

Imóveis na planta

Esta condição já foi explicada anteriormente. Um imóvel na planta pode ser negociado diretamente com a construtora e ter a entrada parcelada. Assim, você consegue obter um financiamento de 100%.

Apenas esteja atento e pesquise bem sobre a saúde financeira da empresa. Caso ela quebre, é muito difícil você obter o dinheiro pago de volta, pois os apartamentos ficam hipotecado ao banco que ofereceu empréstimo para a construção dos mesmos.

Eu já conheci uma pessoa próxima a mim que perdeu o investimento de 2 apartamentos na planta. Mesmo ele entrando com ação judicial, o valor que vai receber do processo é muito baixo ao que ele já pagou.

Casa nova

Esta é a condição ideal de moradia, tanto para o banco como para o comprador. Afinal, todos gostam de coisas novas, e estrear um ambiente totalmente novo é muito legal, não acha?

O ponto positivo de negociar imóveis nesta situação é que a documentação da propriedade é mais fácil de ser obtida e a certeza de que não há nenhuma dívida atrelada a ela.

Imóveis usados

Não existe uma regra específica da idade máxima de um imóvel. Quem concede o empréstimo é o banco. Ou seja, ele possui avaliadores que fazem inspeções no imóvel para declarar o real valor da propriedade. Nesta avaliação, muitos fatores são considerados, como a localização, o estado dos cômodos, e se há ou não pendências que precisam ser quitadas.

Após isso, ele pode optar por ceder o financiamento ao cliente ou não.

Dica final – Pense muito bem antes de financiar uma casa

O que eu aconselho você é pensar bastante. Eu entendo que ter uma casa própria é um sonho a ser conquistado e a emoção de conseguir este objetivo é muito grande.

No entanto, é preciso ter cautela e usar da razão para tomar essa decisão. Você precisa sentar, fazer cálculos e compreender a sua obrigação de pagar parcelas mensais por longos anos da sua vida.

Lembre-se que o mundo é instável e está em constante mudanças. Acontecimentos inesperados surgem. O ano de 2020 é um exemplo disso.

Para ajudar você a decidir com qual banco financiar e descobrir quem oferece as melhores condições de pagamento, entre no site de cada um deles e encontre uma ferramenta de simulação de financiamento de casas.

Eu convido você a ler outro artigo do nosso site intitulado Construir x Reformar: Qual é a melhor opção? Espero que este conteúdo o tenha ajudado.

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Se você está considerando fazer um financiamento de propriedade rural, está no lugar certo. Este artigo foi feito especificamente para tirar todas as dúvidas referentes a este assunto.

Como financiar sua chácara, sítio ou fazenda?

O primeiro ponto é entender os limites territoriais que diferenciam chácara, sítio e fazenda. Uma área de até 5 alqueires é categorizada como chácara. Um sítio possui entre 5 e 40 alqueires e valores maiores do que 40 são considerados como fazenda. Um alqueire equivale a 24.200 m².

O financiamento de propriedade rural é realizado baseado com públicos diferentes. Basicamente existe 3 tipos.

Agricultores

Esta categoria envolve as pessoas que tiram todo o sustento mensal trabalhando com a terra. Na maioria das vezes, eles são arrendatários e não possuem terras próprias.

Para auxiliar este público, foi criado o Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF). Este apoio financeiro do Ministério do Desenvolvimento Agrário é oferecido exclusivamente na Caixa Econômica Federal. O principal objetivo é evitar que os agricultores entrem em condições de extrema pobreza.

Neste programa, existe 2 tipos de financiamento possíveis: a Consolidação da Agricultura Familiar (CAF) e Combate à Pobreza Rural (CPR). A tabela abaixo mostrar os requisitos de ambos:

Fonte: Site da Caixa Econômica Federal

 Em ambos os casos, é preciso comprovar pelo menos 5 anos de trabalho exclusivo em propriedade rural nos últimos 15 anos.

Outra possibilidade para os agricultores é por meio do Programa Minha Casa Minha Vida – Habitação Rural. Nesta conjuntura, o FGTS pode ser aplicado.

Para obter mais informações sobre as modalidades de financiamento rural, vá até uma agência da Caixa.

Imóvel rural para iniciar um empreendimento

A outra categoria que adquire propriedades rurais tem como intuito começar um novo empreendimento no setor. Este público não possui acesso a auxílios governamentais de crédito, visto que já possuem poder aquisitivo maior. O único acesso a financiamento é por meio das instituições bancárias.

A aquisição de um imóvel no campo pode envolver a compra de um terreno liso, sem nenhuma residência, um espaço com uma casa já inclusa ou uma área com uma futura construção. Se este for o seu caso, basta ter um projeto de arquitetura ou engenharia e levar consigo junto ao banco que incluirá estes custos no valor final a ser negociado.

Lazer e investimentos

Esse terceiro grupo é preenchido pelas classes mais altas cujo poder de compra praticamente não necessita de financiamento. Na verdade, não há disponível nenhuma oferta de crédito a esse público porque ter chácaras, sítios e fazendas pelo simples objetivo de lazer ou futura venda é algo supérfluo à sobrevivência.

Pense no seguinte: os bancos oferecem financiamento de imóveis porque a moradia é um item básico de necessidade humana. Agora, você acha que é possível obter financiamento de imóveis milionários, a beira-mar ou em condomínios fechados? Isso até pode ser possível, porém sendo negociados diretamente com a construtora, sem a intermediação dos bancos.

Nesta comparação, podemos incluir os automóveis. Há opções de empréstimos para a compra de carros populares, agora querer financiar Ferrari e Lamborghini não é possível.

As propriedades rurais seguem essa mesma linha de raciocínio.

Documentos necessários ao financiamento

A documentação obrigatória para conseguir um financiamento de propriedade rural incluem os seguintes itens:

• RG
• CPF
• Declaração do Imposto de Renda (IR)
• Certidão de Débitos Relativos a Créditos Tributários Federais e à Dívida Ativa da União: pode ser obtida neste link
• Mapa de localização do terreno
• Licença ambiental
• Autorização do uso da água de rios e vertentes
• Certificado de Cadastro de Imóvel Rural (CCIR)

É possível que ainda haja outros requerimentos. Isso depende dos órgãos legisladores e fiscalizadores estaduais e municipais. A melhor maneira de você não errar é contratar uma imobiliária para guiá-lo nestes trâmites.

Taxas cobrados pelos bancos públicos e privados

Responder esse item com especificidade não é possível. Há muitos fatores envolvidos e não é possível cravar nem mesmo um valor médio para as taxas mensais e anuais. Existem vários tipos de créditos rurais disponíveis; cada um com suas peculiaridades.

Se você faz parte grupo que deseja adquirir uma propriedade rural para empreender, não é apenas a área que você precisará considerar no financiamento. Será preciso avaliar uma série de fatores:

• Instalações físicas (casas, depósitos, construções em geral)
• Fontes de energia
• Acesso a água
• Tipo de atividade exercida (pecuária, avicultura, suinocultura, piscicultura, plantio de soja, milho, trigo, frutas, verduras, etc.)

Percebeu como é complicado projetar corretamente valores, taxas e condições de pagamento? Além disso é preciso conhecer as características regionais de cada propriedade rural, como as condições de solo e climáticas.

Uma opção para driblar tudo isso é, ao invés de solicitar financiamento, conseguir dinheiro através de empréstimo pessoal. Neste caso, você não precisa justificar o fim que dará ao dinheiro recebido como crédito, porém terá a obrigação de pagar fielmente as parcelas, atentando-se que a taxa de juros anuais é relativamente maior que o financiamento convencional.

Compre seu imóvel rural com operadoras de crédito

Um outro caminho que você pode percorrer para fugir do financiamento bancário é realizar um empréstimo com uma operadora de crédito. Há várias empresas deste segmento, seja no âmbito nacional ou regional. Os serviços fornecidos por elas também são muito variáveis. Algumas incluem a compra de propriedades rurais em seus portfólios.

Eu não tenho condições de falar com convicção de que a opção A é melhor do que a opção B. Você precisa pesquisar, avaliar e comparar. Se tiver dúvidas sobre como lidar com tanta informação numérica e escrita, peça auxílio de um contador ou advogado.

Conclusão

Neste artigo você aprendeu sobre financiamento de propriedade rural. Você viu que é complicado estimar com exatidão os preços de cada financiamento por causa das diversas variáveis presentes no cálculo. O mais sensato a fazer é ir pessoalmente até as agências bancárias/crédito para saber exatamente os valores mensais e totais das parcelas.

Antes de finalizar, eu aconselho você a ter muito conhecimento sobre propriedade rural e legislação ambiental. Qualquer falha nas documentações ou descumprimento das regras ecológicas poderá acarretar em multas bem salgadas.

Obrigado por ler este artigo até o final.

Se você pensa em financiar um imóvel na área rural, não deixe de ler o artigo Guia Completo de Financiamento de Casas.

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